年金险规划案例：40岁+的爸爸如何给高中儿子规划婚嫁金

2024-07-22 14:19

　　李哥四十岁出头，是我以前在银行工作时认识的，以前是工作关系，很少聊生活。我转做保险之后，他看我写公众号、写书，觉得我很踏实，于是约我聊聊他家的保险规划。

　　最后，李哥给一家三口做了全面的人身险保障，同时还给孩子做了婚嫁金保险规划。本文只分享他是如何给儿子做婚嫁金保险的。

　　李哥生娃早，他和太太才四十一二岁，儿子却已经16岁了，在某重点中学读高二，是个喜欢打篮球、学习上又很用心的小伙子。

　　提到儿子前阵子打篮球伤到脚踝，他说：这小子越来越不让我省心了，还不如小时候呢。

　　提到学习，又说：“别看我们家在海淀，我比较佛系，打从他五年级就不管他学习了。我越不管，他越自觉。有时候考不好，他还跟个大姑娘似的，把自己关在屋里不出来呢。”

　　李哥和太太都在银行工作，李哥是中层干部，年收入100万左右，太太年收入20万左右。

　　十多年前，为了孩子上学，在海淀重点学区买了套学区房，赶上北京房地产快速增值的黄金10年，现在房产价值2000多万。

　　李哥的太太是个会享福的人，家庭理财都交给李哥负责。作为银行员工，买银行理财，甚至为完成任务买点基金都是不可少的。

　　此外，这些年李哥一直“玩”股票，他是特别少见的“夹头”（价值投资者），闲暇时间会看很多行业研报，觉得行业和企业都靠谱了才投进去。

　　李哥夫妻俩人都是银行职工，收入稳定、福利不错，最大的期待就是别赶上延迟退休，能早点退就早点退，退下来可以游山玩水。

　　虽说再过两年就满18岁了，可儿子还要读大学、读研究生，甚至可能出国读书。

　　李哥是最传统的中国父亲，总觉得只有儿子参加工作了，经济上独立了，自己的担子才算是卸下来了。

　　孩子成家、立业，做父母的才算是真放了心，才真能自己享受享受生活，松快松快。

　　李哥说，儿子结婚要用的房子已经给他准备好了，“他爷爷留给他一套两居室，跟我们在同一个小区。到时候我只要给出个装修费就行了。”

　　婚礼肯定要一大笔钱，他说去年参加一个亲戚家儿子的婚礼，问了问预算，竟然要四五十万。

　　他说：我们家的教育可能比较传统。我爸我妈就没花光他们的钱，我和我妹妹的生活确实比同龄人要好些。这就是咱们中国人传统的“代代相传”，孩子是父母生命的延续嘛。

　　他开玩笑说：分波儿给，大学毕业了给点，结婚了给点，有孩子了给点，他遇上花大钱的事儿了再给点。还得看表现给，表现好，就早点给、多给；表现一般就晚点给、少给。

　　我给李哥讲了一些父母给孩子做婚嫁金保险的初衷：一笔定位于结婚之前给的钱，算是儿子的婚前财产，也算是父母对小两口的结婚祝福。

　　李哥顿时来了兴致，他之前在新闻上常看到有人在孩子婚礼上给保险的，让我讲讲到底怎么用保险做规划。

　　大部分父母给孩子做婚嫁金保险规划，都是为了让孩子有更好的人生起点，让孩子到了二三十岁的年纪，有选择的自由。

　　自由，是让孩子有更好的职业规划，而不必过分为了钱、为了生存而工作，而在“有长远价值”和“价值不高但工资高”的两个工作中纠结。

　　我曾接受过不少年轻人咨询，很看好保险经纪人职业，但为了还房贷、养孩子，而不得不继续在不喜欢、也没什么成长价值的工作上继续坚守。

　　如果他有自己所喜欢的、天赋所在的领域，不必因为一两年内赚不到钱就放弃，这张保单可以帮他走过寂寞的奋斗期，迎来属于他的成功。

　　自由，是让孩子有更好的婚姻生活，不必因为经济压力而凑合着生活在一起，他们有资格在婚姻中追求幸福。

　　我身边就有女性朋友，明明已经没了感情，为了养娃而不敢离婚。如果真的和另一半分开，这张保单并不会被撕成两半，它仍然完整的属于孩子一人。

　　自由，是让孩子有更多的爱，当他们已经四五十岁了，手里还有一张几十年前的保单，投保人是爸爸，被保险人或者受益人是他。

　　这笔穿越时空的爱，会让他内心富足，心始终有停靠的港湾，无论爸妈是否还在身边陪他。

　　婚嫁金保险规划中，无论是确定性、安全性，还是专属性，都是李哥投资股票、银行理财所无法实现的。

　　一张保单用来对接养老社区，保证他和太太将来的养老照护问题；另一张保单，用李哥的话说：“用来在儿子婚礼上煽情”。

　　第1张保单，是光大永明人寿的光明至尊增额终身寿险。光大永明人寿的股东是大型央企光大集团、中兵投资，和加拿大永明金融集团。

　　在大型国资背景保险公司中，光大永明的增额寿险利益是相当不错的，能排进前5%了。

　　同时，光大集团旗下有两家养老产业公司——光大汇晨和光大养老，旗下有53家养老机构，养老床位超过2.3万张，累计客户数超10万人。

　　光大旗下的养老社区在北京有8家、江苏有11家、浙江11家、重庆13家、山东威海1家。

　　而且价格比较亲民，北京的朝来公域，老两口住50平米套间，每个月才1万出头，标间只要六七千元。在二线城市，只要四五千元。

　　李哥打算，这张保单要等他们老两口入住了养老社区之后，再考虑是用作自己养老，还是留给儿子。

　　我帮他测算了一下，李哥现在交5年，总共交100万保费，从65岁开始每个月领1万块钱用来交养老社区费用，可以领到87岁，一共领走270万。

　　如果李哥65岁入住养老社区后，打算把保单给儿子，可以把投保人变更成儿子，儿子39岁，保单价值有190余万，可以作为他的一部分安全性资产配置。

　　李哥现在交5年，总共交100万保费，到儿子28岁结婚时，保单里有140万，之后还会继续以年化3.5%的复利稳定增值，毫无波动。

　　这张保单，会给儿子日后的资金需要提供最稳妥的兜底。无论股市、房市如何变化，都无需担忧。

　　我帮他测算了一下，如果儿子从30岁每年领6万块钱，能领到90岁，一共领了60年，领走了350多万。用来养娃、支付保姆费，旅游，甚至他自己养老补充。

　　于李哥家的经济条件而言，给孩子100万算不上多，但难得的是这终身都有的现金流。

　　90岁的儿子领走最后一笔钱时，心里可能在想：我爸妈没花光他们的钱，我也要把财富传承下去。

　　李哥家的规划，很适合中产家庭参考。如果你没打算花光自己这一辈子全部的钱，可以分出一部分保证“权属”性——专属于自己家人，不受子女婚姻风险影响。

　　一些客户跟我说：给子女规划婚嫁金保险并不是要防着谁，只是恰好有这种金融工具，我们正确运用而已。